Posted on

بیمه آتش سوزی و بلایای طبیعی

بیمه آتش سوزی چیست؟

ایران یکی از ۱۰ کشور آسیب‌پذیر جهان از نظر رخداد حوادث طبیعی محسوب می‌شود و متاسفانه آتش سوزی نیز یکی از حوادث رایج در کشور می‌باشد. به طوری که روزانه بیش از 50 حادثه آتش سوزی در کشور رخ می‌دهد. چنین حوادثی علاوه بر خسارت‌های جانی دردناک آن، خسارت‌های مالی فراوانی برای افراد به بار می‌آورد که البته با بیمه آتش سوزی می‌توان خسارت‌های مالی را تا حد بسیار زیادی جبران نمود.
در بیمه آتش‌سوزی، زیان‌های مالی یا مادی که بر اثر وقوع آتش‌سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و یا غیرمنقول ‌بیمه‌گذار وارد می‌شود، به عهده شرکت بیمه است.

اجبار بیمه آتش سوزی مسکونی طبق ماده 14 قانون تملک آپارتمانها

مدیر یا مدیران آپارتمانها مکلفند تمام بنا را به عنوان یک واحد در مقابل آتش سوزی بیمه نمایند. در صورت عدم اقدام و بروز آتش سوزی، مدیر یا مدیران مسئول جبران خسارت وارده می باشند. طبق این ماده قانونی، مدیر ساختمان که از سوی مالکان برای اداره امور مجموعه ساختمان انتخاب می‌شود و کتبا” یا عملا” این مسئولیت را می‌پذیرد، مسئولیت دارد کل ساختمان را در مقابل حادثه آتش سوزی نزد یکی از شرکت‌های بیمه‌گر بیمه کند

نص صریح ماده 14 قانون تملک آپارتمان‌ها، مدیری که به این وظیفه عمل نکند را مسئول جبران خسارات وارده به مالکان یا ساکنان می‌داند؛ این مسئولیت اگر چه از نوع کیفری نیست یعنی مجازات ندارد ولی این حق را برای مالکان ایجاد می‌کند که علیه او به دادگستری مراجعه و خسارت‌هایی که در اثر آتش سوزی به اموال آنها وارد شده است را مطالبه کرده و خسارت دریافت کنند

بیمه آتش سوزی چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه آتش سوزی در حالت عادی و بدون خرید پوشش‌های اضافی، خسارت‌های مالی ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار را تحت پوشش قرار می‌دهد. بنابراین در ‌بیمه‌نامه آتش سوزی خسارت‌های مالی جبران می‌شود نه خسارت‌های جانی و بدنی، در نتیجه اگر صدمه‌ای به افراد برسد بیمه آتش سوزی آن را پوشش نمی‌دهد.
برای جبران خسارات ناشی از خطراتی مثل سیل، زلزله، طوفان، نشست زمین، نوسانات برق و… لازم است پوشش هریک از این خطرات را به صورت جداگانه خریداری و به ‌بیمه‌نامه خود اضافه کنید. در این صورت مثلا با اضافه کردن پوشش زلزله، علاوه بر جبران خسارت‌های ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار، کلیه خسارات به وجود آمده از زلزله هم تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت.

پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی

بعضی از خسارت‌ها هستند که تحت پوشش ‌بیمه‌نامه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند و باید پوشش آن‌ها را به صورت جداگانه خریداری و به ‌بیمه‌نامه اضافه کرد. به این پوشش‌ها پوشش اضافی بیمه آتش سوزی گفته می‌شود و شامل موارد زیر است:

  • زلزله‌ و آتشفشان: خساراتی که به طور مستقیم در اثر زمین لرزه و یا آسیب‌های جانبی ناشی از زلزله و آتشفشان به مکان ‌بیمه‌شده وارد شود.
  • شکست شیشه: شکسته شدن شیشه‌های ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرد.
  • سرقت با شکست حرز: در این پوشش جبران خسارت‌های مالی وارد شده به بیمه‌گذار در نتیجه دزدی با شکست حرز امکان پذیر می‌باشد. سرقت با شکست حرز به معنی این است که دزدی با از بین بردن یک مانع مثل شکستن یک قفل انجام شده باشد.
  • ترکیدن لوله آب: جبران خسارات ناشی از تركیدگی تانكرها و لوله كشی و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی كه در محل مورد بیمه نصب شده است.
  • ضایعات ناشی از برف و باران: جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف در این پوشش ارائه می‌شود. مشروط بر اینكه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بیمه نفوذ كرده باشد.
  • مسئولیت خسارت ناشی از آتش‌سوزی و انفجار در قبال همسایگان: در این پوشش مسئولیت مالی بیمه‌گذار در مقابل همسایگان (اشخاص ثالث) برای جبران خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار پوشش داده می‌شود.
  • سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها: خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب‌های سطحی از مسیر طبیعی را پوشش می‌دهد.
  • طوفان و گردباد و تندباد: خسارات مستقیم ناشی از طوفان، گردباد و تندباد با خریداری این پوشش جبران خواهند شد.
  • سقوط هواپیما و هلیکوپتر یا قطعات آنها: کلیه خسارت‌های مستقیم ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ بال (هلیکوپتر) و قطعات آن بر روی مورد بیمه که موجب بروز خسارت گردیده باشد. در این حالت فاصله ساختمان ‌بیمه‌شده از فرودگاه در نظر گرفته می‌شود.
  • ریزش سقف ناشی از سنگینی برف: در این پوشش خساراتی که در اثر سنگینی برف به ساختمان ‌بیمه‌شده وارد شده است تحت پوشش قرار می‌گیرد.
  • ریزش و رانش و فروکش زمین: خسارت‌های ناشی از نشست زمین به علل مختلف از جمله تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدی و… را تحت پوشش قرار می‌دهد.
  • هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات: با اضافه کردن این پوشش هزینه پاكسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از حوادث قید شده در بیمه‌نامه به میزان مورد درخواست بیمه‌گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه میسر خواهد شد.
  • انفجار ظروف تحت فشار صنعتی: در این پوشش خسارت وارد شده به ظروف تحت‌فشار صنعتی که به علت حادثه دچار تغییر فرم، تخریب یا ترکیدگی شده باشند، جبران می‌شود.
  • اسکان موقت: در این پوشش هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌گذار در اثر وقوع خطرات اصلی پرداخت می‌شود.
  • نشت دستگاه آب ‌افشان
  • برخورد اجسام خارجی به ساختمان

مزایای بیمه آتش سوزی

استفاده از بیمه آتش سوزی مزایای زیادی را برای ‌بیمه‌گذار به همراه خواهد داشت. مزایایی از جمله:

  • جبران خسارت‌های کلی و جرئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان ‌بیمه‌شده وارد می‌شود.
  • پرداخت خسارت‌ها و هزینه‌های اقداماتی که به منظور جلوگیری از گسترش و توسعه خسارت صورت می‌گیرد.
  • بازدید رایگان از مکان ‌بیمه‌شده توسط کارشناسان متخصص و ارائه توصیه‌های لازم به منظور پیشگیری و کاهش حوادث و زیان‌ها انجام می‌شود.

بهترین بیمه آتش سوزی

انتخاب بهترین بیمه آتش سوزی به نیازهای شما و به شرایط مکانی که قصد خرید بیمه آتش سوزی را برای آن دارید، بستگی دارد. مثلا ممکن است بعضی از افراد به دنبال ‌بیمه‌نامه‌ای با حداقل پوشش و حداقل قیمت باشند و برخی دیگر کامل بودن پوشش‌ها را مدنظر قرار دهند.
البته می‌توان معیارهای مهمی را برای انتخاب بهترین بیمه آتش سوزی در نظر گرفت. معیارهایی مثل سطح توانایی مالی شرکت بیمه مورد نظر، کیفیت پرداخت خسارت آن، کامل بودن پوشش‌های ارائه شده، قیمت ‌بیمه‌نامه و …
همان‌طور که اشاره کردیم یکی از معیارهای مهم برای برخی از افراد، قیمت بیمه آتش سوزی و ارزان بودن آن است. اما باید گفت که از ارزان‌ترین بیمه آتش سوزی همیشه نمی‌توان بالاترین کیفیت خدمات و پرداخت خسارت را انتظار داشت و باید علاوه بر قیمت به معیارهای دیگر نیز توجه نمود.

قیمت بیمه زلزله و آتش سوزی

نرخ بیمه زلزله و آتش سوزی به 6 عامل زیر بستگی دارد:

    1. ارزش ساختمان

برای محاسبه‌ی ارزش ساختمان هزینه‌ی ساخت هر متر مربع از بنا را در متراژ کل ساختمان ضرب می‌کنند. نکته قابل توجه این است که در محاسبه‌ی ارزش ساختمان، ارزش بهای زمین و موقعیت تجاری محل ساختمان تاثیری نخواهد داشت و منظور از ارزش ساختمان تنها ارزش مصالح و خدمات به کار رفته برای ساخت بنا خواهد بود.

    1. ارزش اثاثیه و اموال موجود در ساختمان

ارزش اموال بر اساس دارایی‌های موجود در ساختمان تخمین زده می‌شود. البته بدون در نظر گرفتن ارزش طلا، جواهرات و پول نقد.

    1. خطرات اضافی

شامل پوشش خطراتی است که با پرداخت حق‌بیمه به بیمه‌نامه اضافه می‌شوند. انتخاب هریک از پوشش‌های اضافی موجب می‌شود مبلغی به ‌حق‌بیمه پایه اضافه گردد.

    1. انواع شرایط بیمه‌نامه آتش سوزی
      • بیمه‌نامه با سرمایه ثابت: خسارت‌ها براساس مبلغ سرمایه مندرج در بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.
      • بیمه‌نامه با شرایط توافقی: پس از توافق بیمه‌گر و بیمه‌گذار در مورد شرایط و میزان سرمایه، رسیدگی و پرداخت خسارت بر اساس مبلغ توافق شده انجام خواهد شد.
      • بیمه با شرایط اظهارنامه‌ای (شناور): این پوشش معمولا برای انبارها مورد استفاده قرار می‌گیرد. به دلیل اینکه سرمایه موجود در انبارها متغیر است، در پایان هرماه میزان سرمایه و موجودی انبار را در غالب یک اظهارنامه به بیمه‌گر اطلاع می‌دهند و هنگام بروز خسارت این اظهارنامه ملاک محاسبه خواهد بود.
      • بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی: این نوع از بیمه‌نامه برای مقابله با افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار است و شرکت بیمه متعهد به جبران خسارت به نرخ روز و به منظور جایگزینی مورد بیمه خواهد بود؛ به شرطی که ‌بیمه‌گذار اموال خود را به ارزش واقعی بیمه کرده باشد.
      • بیمه‌نامه فرست لاس (First Loss): در شرایطی از بیمه‌نامه فرست لاس استفاده می‌شود که بیمه‌گذار اطمینان دارد هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمام مورد بیمه وجود ندارد؛ مانند زمانی که اموال ‌بیمه‌شده درسطح جغرافیایی بسیار وسیعی پراکنده باشد و یا ریسک برای اموال بیمه‌شده متفاوت باشد. (مثل ریسک متفاوت برای موجودی انبارهای عمومی)
    2. تخفیف‌های بیمه آتش سوزی
      • تخفیف‌های مناسبتی
      • تخفیف‌ بیمه عمر
      • تخفیف حساب بلند مدت
      • تخفیف گروهی و …
    3. میزان ریسک

تعیین میزان ریسک به دو عامل زیر بستگی دارد:

    • ریسک مورد بیمه: شرایط و ویژگی‌‌های مورد بیمه در این حالت ملاک تعیین میزان ریسک است. مثلا میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال خیلی بیشتر از انبار مواد اولیه پوشاک است و حق‌بیمه آن نیز بیشتر خواهد بود.
    • ریسک محل قرارگیری مورد بیمه: در این حالت تاثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می‌شود. مثلا در مناطق با تراکم بالای جمعیت (مانند بازار تهران) میزان ریسک و متعاقبا ‌حق‌بیمه آتش‌ سوزی بیشتر است.

انواع بیمه ‎آتش سوزی

به‌طوركلی مکان‌هایی كه در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند به سه دسته تقسیم می‌شوند:

    1. منازل مسكونی

شامل تمام اماکنی است که صرفا برای سكونت از آن استفاده می‌شود؛ این پوشش شامل ساختمان و اثاثیه آن می‌شود.

    1. مراكز صنعتی

شامل تمام كارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات كانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می‌شود. ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات، مواد اولیه موجود و محتویات هر یك از مراكز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین كلیه خطرهای اضافی ذكر شده تحت پوشش بیمه قرار داد.

    1. مراكز غیرصنعتی

ساختمان‌های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها و تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی صورت نمی‌گیرد، زیر مجموعه این دسته از مراکز هستند. این پوشش شامل ساختمان، تاسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثیه اداری، موجودی کالاها و… می‌باشد.

بیمه آتش سوزی و زلزله برای خانه‌های اجاره‌ای

خرید بیمه آتش سوزی و زلزله تنها برای جبران خسارت‌های وارد شده به ساختمان نیست. اموال و اثاثیه موجود در ساختمان نیز تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار می‌گیرند و خسارات وارد شده به آنها جبران خواهد شد. با این اوصاف ساکنین خانه‌های اجاره‌ای می‌توانند فقط اموال و اثاثیه متعلق به خود را به تنهایی در مقابل خطرات اصلی آتش سوزی و خطرات جانبی مثل زلزله، سیل، طوفان و… بیمه کنند. در این حالت ‌حق‌بیمه نهایی تنها بر اساس ارزش اموال و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه می‌شود و ارزش بنا تاثیری بر نرخ بیمه‌نامه نخواهد داشت. علاوه بر این صاحبان ساختمان‌ها نیز می‌توانند به صورت جداگانه بنای متعلق به خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند و خسارات وارد شده در اثر حوادث احتمالی را جبران نمایند.

بیمه زلزله چیست؟

بیمه زلزله یکی از پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی است و در صورت بروز زلزله، خسارت‌های وارد شده به بنای ساختمان و اموال و دارایی‌های موجود در آن را تحت پوشش قرار می‌دهد.
با خرید پوشش زلزله‌ی بیمه آتش سوزی و با پرداخت مبلغی اندک، کلیه خسارت‌هایی که بر اثر وقوع آتش سوزی یا زلزله به اموال و دارایی‌های شخص بیمه‌گذار وارد شود، جبران خواهد شد.
ذکر این نکته ضروری است که خرید بیمه زلزله به تنهایی امکان پذیر نیست. ‌همان‌طور که گفتیم زلزله یکی از پوشش‌های جانبی بیمه آتش سوزی است و برای خرید آن، حتما باید یک بیمه آتش سوزی با پوشش زلزله خریداری نمود.
پوشش زلزله در بیمه آتش سوزی فقط خسارت‌های مالی رخ داه در یک زلزله را جبران می‌کند و هیچ تعهدی در برابر خسارت‌های جانی ناشی از زلزله ندارد.

محاسبه بیمه زلزله

قیمت بیمه زلزله به معیارهای مختلفی بستگی دارد و بر اساس عوامل زیر تعیین می‌شود:

  1. نوع سازه و اسکلت بندی: تقسیم بندی سازه‌ها در شرکت‌های بیمه شامل آجری، فلزی، بتنی و گلی می‌باشد.
  2. متراژ ملک: هرچه ملک بزرگ‌تر باشد، نرخ بیمه زلزله آن نیز بیشتر می‌شود.
  3. هزینه ساخت هر مترمربع بنا: هر چه هزینه ساخت هر مترمربع از بنا بیشتر باشد، باید مبلغ بیشتر برای خرید بیمه زلزله پرداخت کنید.
  4. ارزش لوازم منزل: ارزش اثاثیه و لوازم منزل نیز به صورت مستقیم بر قیمت بیمه زلزله تأثیرگذار است.
  5. محل جغرافیایی و یا شهری که ملک در آن قرار دارد: اینکه مکان مورد نظر در چه شهر و خطه‌ی جغرافیایی قرار دارد، بر مبلغ ‌حق‌بیمه تأثیر می‌گذارد. کشور ایران از نظر احتمال وقوع زلزله به 5 منطقه از حداقل خطر به حداکثر خطر تقسیم می‌شود.
    • منطقه 1 (حداقل خطر): اصفهان،‌ اراک،‌ همدان،‌ سنندج و …
    • منطقه 2 : یزد،‌ شهرکرد، ابهر،‌ سوسنگرد و …
    • منطقه 3 : اهواز،‌ مشهد،‌ بوشهر،‌ فریمان و …
    • منطقه 4 : شیراز، زاهدان،‌ زنجان،‌ ایلام،‌ تبریز، گرگان،‌ رشت،‌ خرم آباد،‌ ساری، کیش،…
    • منطقه 5 (حداکثر خطر): تهران،‌کرج،‌ قم،‌ قزوین،‌ کرمان و …

شرایط بیمه زلزله منازل

‌همان‌طور که گفتیم پوشش زلزله یکی از پوشش‌های اضافی در بیمه آتش سوزی است و این ‌بیمه‌نامه به سه شکل مسکونی، صنعتی و غیرصنعتی صادر می‌شود.
در بیمه زلزله و آتش سوزی منازل مسکونی شما می‌توانید ساختمان و اثاثیه خود را در برابر خطرهای مهم تحت پوشش این ‌بیمه‌نامه از جمله خطر زلزله بیمه کنید. در بیمه زلزله منازل امکان بیمه کردن بنا و اثاثیه به صورت همزمان و یا جداگانه وجود دارد، به این صورت که شما می‌توانید فقط اثاثیه، بنا و یا هر دو را تحت پوشش بیمه قرار دهید.

بهترین بیمه زلزله

برای معرفی یک بیمه زلزله به عنوان بهترین بیمه زلزله، باید عوامل بسیاری را مدنظر قرار داد.
طبق نظر کارشناسان بیمه‌ای، تعداد فروش بیمه‌نامه‌های آتش سوزی با پوشش زلزله، میزان رضایت‌مندی بیمه‌گذاران از بیمه‌نامه آتش سوزی خود، میزان توانگری مالی شرکت‌های بیمه و میزان تعهد آن‌ها در پرداخت خسارت از مهمترین عوامل ارزیابی بیمه زلزله می‌باشد.
شما می‌توانید برای انتخاب بهترین بیمه آتش سوزی و بیمه زلزله از مشاوره‌های بی طرفانه و تخصصی کارشناسان سوپربیمه استفاده کنید و بهترین بیمه را برای منزل خود خریداری کنید.

پرداخت خسارت در زمان زلزله چگونه تضمین می‌شود؟

نگرانی بزرگی که در مورد بیمه زلزله وجود دارد، تضمین پرداخت خسارت در روز وقوع حادثه است. شاید برای بعضی از مردم این نگرانی وجود داشته باشد که در زمان وقوع زلزله به علت بحران به وجود آمده، شرکت‌های بیمه از پرداخت خسارت ناتوان شده باشند. برای برطرف شدن این نگرانی باید به گستردگی شرکت‌های بیمه اشاره کرد و همچنین به این نکته توجه نمود که شرکت‌های بیمه‌ای منحصر به یک شهر خاص نبوده و با وقوع حادثه در یک شهر، توانایی مالی و خدماتی خود را از دست نخواهند داد. علاوه بر این کلیه شرکت‌های بیمه به منظور اطمینان بیشتر برای شرایط خاص و بحرانی تحت پوشش بیمه‌های اتکایی قرار دارند. بیمه‌های اتکایی معمولا در مناطق آزاد و کشورهای خارجی قرار گرفته‌اند و با نظارت بر عملکرد شرکت‌های بیمه، انجام تعهدات آنها را به صورت جداگانه تضمین می‌کنند تا جای هیچ گونه نگرانی وجود نداشته باشد.

Posted on

بازاریاب همیشگی سوپربیمه شوید!

مشارکت در بازاریابی دیجیتال سوپربیمه بسیار ساده و در عین حال کاملا رایگان است، کافی است با عضویت در طرح بازاریابی دیجیتال سوپربیمه، کاربران اینترنتی را به روشهای گوناگون به سوپربیمه ارجاع دهید تا پس از هر خرید توسط آنها، کمیسیون بازاریابی به حساب شما منظور شود. توجه داشته باشید که با هر بار مراجعه مجدد کاربر به سوپربیمه و انجام یک خرید دوباره، کمیسیون خریدهای مجدد نیز به حساب بازاریاب منظور خواهد شد حتی اگر کاربر از طریق لینک اختصاصی بازاریاب به سوپربیمه ارجاع داده نشده باشد و شخصا به سوپربیمه مراجعه کرده باشد. کمیسیون بازاریابان سوپربیمه صرفا از محل کمیسیون دریافت شده توسط سوپربیمه از شرکتها و نمایندگان بیمه تامین و پرداخت میشود و هیچگونه افزایش قیمتی در بیمه‌نامه‌ها صورت نمیگیرد

برای عضویت در طرح بازاریابی دیجیتال سوپربیمه به صفحه بازاریابی دیجیتال بروید و فرم عضویت را بطور کامل پر کرده و ارسال نمایید. پس از آن و با دریافت لینک اختصاصی خود، میتوانید به روشهای زیر کاربران اینترنتی را برای مراجعه به سوپربیمه و خرید بیمه‌نامه تشویق نمایید

  •  با کپی و انتقال لینک اختصاصی به وبسایت خود و قراردادن آن در مکانی مناسب اقدام به بازاریابی و تشویق بازدید کنندگان خودتان نمایید و آنها را به سوپربیمه ارجاع دهید. هر زمان هم که بخواهید میتوانید با مراجعه به صفحه بازاریابی دیجیتال سوپربیمه از تعداد ارجاعات خود به سوپربیمه و آنهایی که به خرید منجر شده‌اند و همچنین میزان کمیسیون منظور شده به حسابتان با خبر شوید
  • انتقال لینک اختصاصی به شبکه‌های اجتماعی و پیام رسانها نیز به راحتی امکان پذیر است و تنها به وبسایت شما محدود نمیشود و حتی ممکن است شما دارای هیچ وبسایتی در اینترنت نباشید، برای همین حتما میتوانید لینک اختصاصی خود را در شبکه‌های اجتماعی همچون اینستاگرام قرار دهید و یا آن را در کانال‌ها و گروه‌های تلگرام و واتساپ یا در چت‌های تلگرام و واتساپ و همچنین در دیگر پیام رسانها نیز استفاده کنید
  • دریافت کدهای سفارشی و بنرهای تبلیغاتی از سوپربیمه که برای همین منظور طراحی شده‌اند روش دیگری است که شما را قادر میسازد تا فعالیت بازاریابی دیجیتال خود را برای ارجاع کاربران به سوپربیمه افزایش دهید. این بنرها که دارای همان لینک اختصاصی شما خواهند بود توجه کاربران شما را برای سفارش و خرید اینترنتی بیمه‌نامه بهتر و بیشتر جلب خواهند کرد
  • روش لینک مستقیم یا بدون لینک اختصاصی روش دیگری است که برای ارجاع بازدید کنندگان از وبسایتها، حتی از وبسایتهای دیگر قابل استفاده است. برای این کار کافی است پس از ثبت نام در سیستم بازاریابی دیجیتال سوپربیمه آدرس وبسایت مورد نظر را بطور دقیق و کامل در صفحه بازاریابی دیجیتال بخش لینک مستقیم وارد کنید تا توسط سوپربیمه بررسی و تایید شود، در این صورت دیگر نیازی به قرار دادن لینک اختصاصی در آن وبسایت ندارید و تنها کافی است هر لینکی به وبسایت سوپربیمه را به دلخواه در هر جای آن وبسایت قرار دهید. به عنوان مثال میتوانید لینک مناسبی را در صفحه اختصاصی خود در یک شبکه اجتماعی قرار داده و آدرس کامل صفحه خود را به سوپربیمه معرفی کنید. با کلیک کاربر و مراجعه وی به وبسایت سوپربیمه، سیستم بازاریابی سوپربیمه قادر خواهد بود تا تشخیص دهد که این ارجاع از جانب شما انجام شده است و بنابراین پس از تکمیل فرآیند خرید توسط کاربر، کمیسیون شما به حسابتان منظور خواهد شد. لازم به توضیح است که روش لینک مستقیم تنها برای وبسایتهای ثبت شده که توسط سوپربیمه تایید شده‌اند قابل استفاده است و برای دیگر وبسایتها و دیگر شبکه‌های اجتماعی لازم است همچنان از لینک اختصاصی خود استفاده نمایید

گردش مالی در بازار بیمه در همه کشورهای دنیا و در کشور ما گردش بالایی است و فعالیت بازاریابی در بازار بیمه اگر با علاقه و پیگیری انجام شود میتواند درآمدزایی بسیار مناسبی را برای بازاریاب بیمه ایجاد کند. توجه داشته باشید که به همان نسبت که بازار بیمه دارای گردش مالی بسیار بالایی است، درصد کمیسیون‌های در نظر گرفته شده برای نمایندگان، کارگزاران و بازاریابان بیمه نسبت به سایر بازارها پایین‌تر هستند. وبسایت سوپربیمه به عنوان یک سیستم اینترنتی بازاریابی بیمه با شرکتها و نمایندگان بیمه همکاری میکند و برای آنها اقدام به بازاریابی و فروش بیمه‌نامه مینماید، بنابراین سوپربیمه نیز خود به عنوان یک بازاریاب دیجیتال در بازار بیمه فعالیت میکند. در عین حال سوپربیمه درصدی از کمیسیون بازاریابی خود را برای بازاریاب‌های دیجیتال خود در نظر میگیرد که در صورت فعالیت مناسب و مستمر آنها و بالا بردن گردش مالی فعالیت بازاریابی، میتواند درآمدزایی بسیار مناسبی را برای سوپربیمه و خانواده بازاریاب‌های آن به همراه داشته باشد

همچنین شرایط زیر را برای فعالیت به عنوان بازاریاب سوپربیمه مد نظر داشته باشید

  •  کمیسیون یا پورسانت دریافتی توسط سوپربیمه از شرکتها و نمایندگان بیمه برای بیمه‌نامه‌های مختلف و رشته‌های بیمه‌ای مختلف دارای درصدهای متفاوتی است. به همین ترتیب کمیسیون بازاریاب‌های خانواده سوپربیمه نیز متفاوت خواهد بود. کمترین پورسانت بازاریابی برای سوپربیمه و بازاریاب‌های آن مربوط به بیمه‌نامه شخص ثالث خودرو و وسایل نقلیه موتوری است که البته دارای بیشترین فروش و بالاترین گردش مالی در بازار بیمه هستند. بیمه‌نامه بدنه خودرو بیمه‌نامه‌های مسافرت خارجی و آتش سوزی دارای کمیسون بالاتری هستند و انواع بیمه‌های عمر میتوانند درآمدزایی مناسبی برای بازاریابان به همراه داشته باشند
  • حداقل مبلغ برای درخواست وجه توسط بازاریاب پنجاه هزار تومان میباشد، به عبارت دیگر بازاریاب پس از رسیدن اندوخته بازاریابی خود نزد سوپربیمه به بیشتر از این مبلغ میتواند درخواست دریافت وجه نماید. همچنین بازاریاب سوپربیمه میتواند تمام یا بخشی از کمیسیون خود را بصورت اعتباری در سوپربیمه ذخیره کند و از محل آن اقدام به خرید بیمه‌نامه از سوپربیمه نماید
  • شماره کارت بانکی دریافت شده از بازاریاب در هنگام ثبت نام، برای واریز وجوه مربوط به کمیسونهای بازاریابی مورد استفاده قرار میگیرد
  • میزان فعالیت بازاریاب و افزایش یا کاهش تعداد و میزان فروش در هر ماه بطور خودکار توسط سیستم بازاریابی دیجیتال سوپربیمه رصد میشود و بر این اساس بازاریاب به سطوح بالاتر بازاریابی با کمیسیون بیشتر و یا به سطوح پایین‌تر بازاریابی با کمیسیون کمتر منتقل میشود. حداقل پورسانت بازاریاب در حدود بیست درصد کمیسیون دریافتی سوپربیمه از شرکت بیمه در آن رشته بیمه‌ای است و پورسانت دریافتی توسط بازاریاب در صورت فعالیت بیشتر میتواند تا نصف کمیسیون دریافت شده توسط سوپربیمه افزایش یابد
  • برای بازاریابی رشته‌های مختلف بیمه‌ای و تشویق کاربران اینترنتی، بازاریاب میتواند از لینکهای اختصاصی و بنرهای مربوط به هر رشته بیمه‌ای بطور جداگانه استفاده نماید. برای این کار میتوانید در صفحه بازاریابی دیجیتال بخش لینکهای بازاریابی اقدام به ایجاد لینک اختصاصی خود برای ارجاع مستقیم کاربران به صفحه یک محصول بیمه‌ای مثلا بیمه مسافرت خارجی نمایید
  • مطالعه آنلاین و افزایش دانش و اطلاعات بیمه‌ای، تاثیر بسیاری در توان و میزان فعالیت بازاریاب خواهد داشت

سوپربیمه برای همه بازاریابان عزیز عضو خانواده بازاریابی دیجیتال خود آرزوی موفقیت و درآمد روزافزون دارد. با اطلاع رسانی به دوستان و عزیزان خود که علاقه‌مند به عضویت در سیستم بازاریابی سوپربیمه هستند علاوه بر ایجاد درآمد برای آنها، در افزایش تعداد مراجعات و ایجاد شناخت بیشتر نسبت به سوپربیمه مشارکت کنید و از این طریق توجه کاربران و تماسهای اینترنتی خود به سوپربیمه را نیز افزایش داده و نهایتا تعداد ارجاعات و کمیسیون دریافتی خود را نیز افزایش دهید

برای دریافت اطلاعات بیشتر از طریق روشهای تماس موجود در وبسایت با سوپربیمه تماس بگیرید

 

Posted on

بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی چیست؟

بیمه مسافرتی به منظور محافظت از مسافران در برابر خطرات احتمالی سفر به کار می‌رود. در بسیاری از سفارت خانه‌ها خرید این بیمه برای صدور ویزا الزامی است. در بعضی دیگر نیز خرید آن توصیه می‌شود؛ چرا که این بیمه تعداد زیادی از حوادث ناگوار احتمالی در یک سفر را تحت پوشش قرار می‌دهد و حمایت کامل از مسافران را در صورت وقوع این حوادث تعهد می‌نماید. برای مثال، ابتلا به یک بیماری نه چندان شدید در جریان یک سفر خارجی، علاوه بر مشکلاتی که در روند سفر ایجاد می‌کند هزینه‌های فراوانی را نیز بر روی دست مسافر خواهد گذاشت. هزینه‌های پزشکی در بعضی از کشورها بسیار سنگین است و استفاده از آنها بدون پشتیبانی شرکت‌های بیمه‌ای بسیار گران تمام می‌شود. علاوه بر این، در کنار خطرات مربوط به سلامت و بیماری‌ها، مشکلات فراوان دیگری نیز هستند که در صورت حمایت نشدن توسط یک شرکت بیمه‌ای دردسرهای فراوانی را در جریان یک سفر به وجود می‌آورند.

خطرات احتمالی سفر

حوادث ناگوار در سفرهای داخلی و خارجی احتمال وقوع فراوانی دارند. حوادث و خطراتی با شدت و ضعف‌های متفاوت و آسیب‌های گوناگون. این آسیب‌ها می‌توانند یک بیماری پیش پا افتاده یا مسمومیت غذایی ساده باشند و یا یک بیماری خطرناک با آسیب‌های فراوان.علاوه بر این، خطرات سفر تنها به بیماری‌ها و صدمات جسمی محدود نمی‌شود. بسیاری از خطرات و آسیب‌های دیگر نیز ممکن است یک مسافر را تهدید نمایند. مشکلاتی مثل:

  • گم شدن اسناد و مدارک و دارایی‌های مسافر
  • مفقود شدن ساک دستی در حین انتقال در فرودگاه
  • درگیر شدن در یک مسئله حقوقی و نیاز به حمایت
  • تاخیر در پروازها و…

 کدام شرکت‌ها بیمه مسافرتی ارائه می‌دهند؟

از آن جایی که شرکت‌های ایرانی در خارج از کشور شعبه ندارند، بیمه مستقلی نیز برای حمایت از مسافران ارائه نمی‌دهند. تمام بیمه‌های مسافرتی به صورت قراردادی بین یک شرکت داخلی و یک شرکت کمک رسان خارجی ارائه می‌شوند. به این صورت که مسافر ایرانی از شرکت‌های بیمه داخلی مثل ملت، آسیا، ایران، سامان، پاسارگاد و… یک بیمه مسافرتی خریداری می‌کند و این شرکت‌ها طی قراردادی با شرکت‌های بیمه‌گر خارجی مثل Reise-Schutz ، Evasan ، SOS ،Allianz   و… در ارتباط هستند و حمایت‌های پوششی در خارج از کشور را به وسیله آنها میسر می‌نمایند. همچنین در بعضی سفارت‌خانه‌ها تنها یک شرکت مشخص جهت صدور ویزا توصیه می‌شود و مسافران به آن کشور حتما باید بیمه خود را از شرکتی که سفارت معرفی کرده، خریداری نمایند.

 نحوه محاسبه بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی بر اساس سه عامل اصلی محاسبه می‌شود:

  • سن مسافر
  • مدت سفر
  • مقصد مسافرت

علاوه بر این‌ها برای بعضی از مقصدها امکان انتخاب پوشش مالی نیز وجود دارد و این مورد نیز بر روی قیمت بیمه تاثیر خواهد گذاشت.

 سن مسافر

سن مسافر به نوعی مشخص کننده میزان احتمال وقوع مشکلات جسمی و سلامتی و همچنین احتمال قرار گرفتن در معرض خطرات دیگر می‌باشد. به این صورت هرچقدر سن مسافر بیشتر باشد، مبلغ بیشتری به عنوان حق بیمه پرداخت خواهد کرد. این عامل بر اساس قرار گرفتن در یکی از گروه‌های سنی ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه مشخص می‌شود:

  • 0 تا 12 سال
  • 13 تا 65 سال
  • 66 تا 70 سال
  • 71 تا 75 سال
  • 76 تا 80 سال
  • 81 تا 85 سال
  • 86 سال و بیشتر

♦ در بعضی شرکت‌های بیمه، مسافران گروه سنی 71 تا 75 سال با گروه 76 تا 80 سال یکسان در نظر گرفته می‌شوند.

♦ در مورد مسافران 86 سال و بیشتر نیز در بسیاری از شرکت‌ها مبلغی معادل گروه 81 تا 85 سال محاسبه می‌شود.

 مدت سفر

هرچقدر مدت زمان سفر بیشتر شود، هزینه بیمه‌نامه مسافرتی بیشتر خواهد شد. مدت بیمه مسافرتی به مدت زمانی که قصد سفر دارید بستگی دارد و بر اساس بازه‌های زمانی ارائه شده انتخاب می‌شود:

  • 1 تا 7 روز
  • 8 تا 15 روز
  • 16 تا 23 روز
  • 24 تا 31 روز
  • 32 تا 45 روز
  • 46 تا 62 روز
  • 63 تا 92 روز
  • شش ماهه
  • یک ساله

 مقصد مسافرت

کشورهای جهان توسط شرکت‌های بیمه و بر اساس عوامل مختلفی به گروه‌های چندگانه تقسیم می‌شوند. این تقسیم بندی در مواردی به صورت قاره است و در بعضی موارد عوامل دیگری نیز در آن تاثیر می‌گذارند. اگر در مدت مسافرت تنها قصد سفر به یک کشور را داشته باشید، به آسانی گروهی که کشور مقصد شما در آن قرار دارد را انتخاب می‌کنید. و اگر قصد مسافرت به چندین کشور را داشته باشید، باید توجه نمایید که تمام مقصدهای شما در گروه بیمه خریداری شده قرار داشته باشد. به صورت کلی هرچقدر محدوده جغرافیایی قید شده در بیمه‌نامه وسیع تر باشد و کشورهای بیشتری را شامل شود، مبلغ بیمه‌نامه بیشتر خواهد شد. مثلا محدوده تمام کشورهای جهان گران‌تر و محدوده سفرهای زیارتی ارزان‌تر از سایر مناطق محاسبه می‌شوند.

 مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث

مدت بیمه‌نامه از زمان خروج از کشور و هنگام خوردن مهر خروج بر روی گذرنامه آغاز می‌شود. بیمه‌های بلند مدت برای افرادی که در طول سال سفرهای خارجی زیادی می‌روند به صرفه‌تر است. به شرط آن که محدوده انتخابی بیمه مسافرتی در زمان خرید، تمام کشورهای مقصدی که در مدت زمان خریداری شده به آنها سفر خواهید کرد را تحت پوشش قرار دهد.

 سقف تعهدات بیمه مسافرتی

سقف تعهدات بیمه مسافرتی، میزان حداکثر هزینه شرکت برای جبران هزینه درمان یا خسارت مسافر است. این سقف در بعضی از موارد قابل انتخاب است و خریدار بیمه می‌تواند بین دو یا چند سقف تعهد حق انتخاب داشته باشد. میزان سقف تعهدات برای گروه‌های جغرافیایی مختلف تفاوت می‌کند و معمولا یکی از ارقام زیر خواهد بود:

  • 50 هزار یورو
  • 30 هزار یورو
  • 15 هزار یورو
  • 10 هزار یورو

 پوشش‌های بیمه مسافرتی

منظور از پوشش، خساراتی است که در صورت وقوع حوادث و خطرات، توسط شرکت بیمه حمایت خواهند شد. پوشش‌های بیمه مسافرتی نیز مشخص می‌نمایند که چه خطرات و حوادثی در طول مدت سفر، توسط شرکت بیمه جبران می‌شوند و این جبران خسارت چگونه و با چه خدماتی صورت می‌گیرد. برخی از این پوشش‌ها عبارتند از:

 هزینه‌های پزشکی

 هزینه‌های درمان: تمام هزینه‌های به وجود آمده در اثر بیماری‌ها یا حوادث و صدمات مختلف که نیازمند مراقبت پزشکی و بستری شدن در بیمارستان و مراکز درمانی باشد، توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد. با خرید بیمه مسافرتی و استفاده از این پوشش، دیگر هیچ گونه نگرانی در مورد بیماری‌ها و حوادث احتمالی در زمان مسافرت نخواهید داشت. کلیه هزینه‌های بستری، معاینه، درمان، جراحی و… تا سقف تعهد شرکت بیمه پرداخت خواهد شد.

 هزینه‌های دندانپزشکی: در خصوص هزینه‌های دندانپزشکی، تنها هزینه معالجه ضروری پرداخت می‌شود. هزینه‌هایی مثل درمان عفونت شدید، دندان درد، کشیدن دندان و…

 فرانشیز: پوشش هزینه پزشکی در بعضی موارد دارای فرانشیز است. یعنی قسمتی از هزینه درمان توسط خود شخص پرداخت خواهد شد.

 هزینه دارو: در صورت مفقود شدن داروهای همراه مسافر و به شرط آن که مصرف داروها برای وی ضروری بوده باشد، شرکت بیمه موظف است هزینه ارسال مجدد داروهای مورد نیاز او را پرداخت نماید.

 بیماری‌های شدید: در صورت وقوع حوادث نسبتا سنگین یا ابتلا به بیماری‌های شدید، شرکت بیمه بر اساس شرایط شخص آسیب دیده و با مشورت پزشک مشخص می‌نماید که اقدامات لازم جهت درمان شخص را در همان کشور انجام دهد یا زمینه را برای انتقال او به کشورش فراهم نماید. شرکت بیمه موظف است مناسب‌ترین تصمیم را با مشورت پزشک متخصص اخذ نماید.

 هزینه‌های بازگشت: در صورت ابتلا به بیماری یا وقوع حادثه‌ای که بیش از 10 روز نیاز به بستری شدن در بیمارستان داشته باشد، شرکت بیمه هزینه بازگشت یکی از همراهان بیمار را پرداخت می‌کند.

 هزینه همراه: همچنین در موارد دیگری که نیاز به بستری شدن بیش از 10 روز وجود داشته باشد، هزینه رفت و آمد و اقامت یکی از بستگان درجه 1 بیمار، توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود تا به عنوان همراه در کنار وی باشد.

 هزینه مسائل حقوقی

در مواردی که بیمه مسافرتی شامل پوشش حقوقی نیز باشد، شرکت بیمه حمایت‌های حقوقی فراوانی از شخص به عمل خواهد آورد. مشکلات حقوقی ممکن است در صورت رعایت نکردن قوانین شهروندی در کشورهای خارجی و یا آشنا نبودن با قوانین و مقررات مربوط به آنجا رخ دهد و شخص مسافر را با مشکلات و درگیری‌های فراوان و همچنین هزینه‌های زیادی مواجه نماید. در این موارد شرکت بیمه حمایت‌هایی از قبیل مشاوره و پیگیری پرونده و همچنین پرداخت هزینه‌های مربوط به حق الوکاله و هزینه‌های مربوط به دادگاه و فرآیند دفاع را تعهد مینماید. این هزینه‌ها در شرکت‌های مختلف سقف‌های گوناگونی دارند و هر شرکت بنا بر شرایط مربوط به خود اقدام به پرداخت آنها خواهد نمود.

 هزینه‌های مربوط به بار، مدارک مسافر و تاخیر پرواز

در این پوشش‌ها، شرکت بیمه هزینه‌هایی را به منظور جبران خسارت سرقت یا مفقودی بار و مدارک شخص و همچنین تاخیر در حرکت وسیله نقلیه مربوط به سفر پرداخت می‌نمایند. انتقال بار به کشور جدید ممکن است موجب مفقود شدن مقداری از بار مسافر شود. همچنین در زمان اقامت در خارج کشور نیز، خطراتی نظیر سرقت و مفقود شدن مدارک و وجوه نقدی وجود خواهد داشت. شرکت‌های بیمه موظف هستند در صورت وقوع این حوادث شرایطی را فراهم نمایند تا مشکلی برای مسافران رخ ندهد و هزینه‌های مربوط به مفقود شدن یا به سرقت رفتن وجوه نقد، بار و همچنین هزینه‌های مربوط به صدور المثنی برای مدارک از دست رفته را تا سقف مشخصی پرداخت نماید. همچنین در صورت وقوع تاخیر طولانی مدت در برنامه حرکت مسافر، هزینه جداگانه‌ای به عنوان جبران هزینه‌های اضافی به مسافر پرداخت خواهد شد. این خسارت مربوط به هزینه‌های اضافی ایجاد شده در اثر تاخیر در پرواز هواپیما یا حرکت سایر وسایل نقیله و البته به شرط ارائه صورتحساب قابل پرداخت خواهد بود.

 هزینه‌ها و خساراتی که تحت پوشش بیمه مسافرتی قرار نمی‌گیرند

 کمک رسانی فقط به مسافرینی است که کمتر از ۹۲روز متوالی خارج از ایران باشند ارائه خواهد شد.

 هزینه‌هایی که بیمه‌شده شخصا و بدون اطلاع و موافقت شرکت بیمه متحمل شود.

 هزینه‌های مرتبط با بیماری سابقه‌دار، ابتلای مجدد به بیماری مزمن یا ادامه‌دار و یا عوارضی که بیمه شده قبلاً از آن آگاهی داشته.

 موارد ناشی از جنگ، تجاوز نظامی، اعمال دشمنان خارجی، مخاصمات (جنگ اعلام شده یا نشده)، جنگ داخلی، قیام، شورش، تروریسم و عملیات نظامی، بلوا و ناآرامی اجتماعی.

 مباشرت، مشارکت یا معاونت در عمل مجرمانه.

 هزینه‌های مرتبط با شرکت در مسابقه اسب‌ دوانی، مسابقه دوچرخه ‌سواری و هر نوع مسابقه یا نمایش با وسایل موتوری و شرکت در تمرینات و مسابقات ورزشی حرفه‌ای نظیر کوه‌ نوردی (صعود حرفه‌ای)، هوا نوردی و هرگونه پرواز، غار نوردی، غواصی، ورزش‌‌های زمستانی یا تمرین به منظور شرکت در مسابقات رسمی و یا نمایش و یا هرگونه ورزش و تفریحی که بطور معمول و معقول خطرناک تلقی می‌شود.

    •  تشعشعات هسته‌ ای یا هر مورد مربوط به آن.
    •  زایمان در خلال سه ماه مانده به موعد زایمان و سقط جنین اختیاری.
    •  هزینه‌های مرتبط با مصرف مواد مخدر، مشروبات الکلی و دارو‌های روان‌ گردان به ‌استثنای داروهایی که با تجویز پزشک ذیصلاح مصرف شده باشد.
    •  هزینه‌های مرتبط با حوادث شغلی و کار.
    •  هزینه‌های مرتبط با اختلالات و بیماری‌های مادرزادی.
    •  پیشگیری یا واکسیناسیون.
    •  هزینه‌های مرتبط با فیزیوتراپی.
    •  انرژی درمانی، آفتاب درمانی و درمان به منظور زیبایی، معالجه از طریق چشمه‌‌های آب معدنی.
    •  هزینه‌های مرتبط با بیماری‌های روانی و جنون.
  •  هزینه‌های مرتبط با خودکشی و یا اقدام به خودکشی.

 نحوه پرداخت خسارت بیمه مسافرتی

خسارت در بیمه مسافرتی به دو صورت پرداخت می‌شود:

  • در روش اول و در هنگام وقوع حادثه، شخص صاحب بیمه‌نامه با شماره‌ای که بر روی بیمه‌نامه قید شده است تماس می‌گیرد و پس از شرح حادثه، منتظر اقدامات لازم شرکت بیمه می‌شود. نمایندگان بیمه خدمات مورد نیاز و مرتبط با حادثه‌ی رخ داده را برای شخص آسیب دیده فراهم می‌کنند و حمایت‌های لازم را بر اساس تعهدات و تا سقف پوشش‌های بیمه‌نامه به انجام می‌رسانند.
  • روش دیگری نیز برای جبران نمودن هزینه‌های ایجاد شده در هنگام خسارت وجود دارد. در این روش هزینه‌های به وجود آمده در اثر بیماری یا حادثه، در ابتدا توسط خود شخص پرداخت می‌شود و شرکت بیمه، بر اساس صورتحساب‌هایی که به تایید نهادهای رسمی و مرتبط با حادثه رسیده‌اند، هزینه‌های پرداخت شده را جبران می‌نمایند.
Posted on

بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث چیست؟
این بیمه در تعریف قانونی، بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث است که به اختصار بیمه شخص‌ ثالث نامیده می‌شود. به طور کلی جبران هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث به عهده بیمه شخص ثالث است. راننده‌ی مقصر حادثه، شخص ثالث تلقی نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های بدنی راننده مقصر بیمه حوادث راننده به همراه بیمه‌نامه شخص ثالث ارائه می‌شود. در قرارداد بیمه شخص ثالث:
شخص اول صاحب بیمه‌نامه و مالک خودرو است.
شخص دوم یا ثانی شرکت بیمه‌گر است.
شخص سوم یا ثالث شامل تمام افرادی است که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند. (بجز راننده مقصر حادثه)

(محاسبه حق بیمه شخص ثالث خودرو و جدول مقایسه)

خرید بیمه شخص ثالث
همانطور که می‌دانید، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است.در نگاه اول شاید دلیل تقاضای فراوان این بیمه‌نامه اجباری بودن آن باشد؛ اما وقتی از زاویه دیگری به این مسئله نگاه میکنیم، می‌بینیم در حال حاضر اغلب مردم بخاطر شرایط اقتصادی موجود و افزایش نرخ دیه ترجیح می‌دهند، از بیمه استفاده کنند تا در صورت بوجود آمدن خسارت، پرداخت آن به عهده شرکت بیمه باشد. تمام شرکت‌های بیمه وظیفه دارند این بیمه‌نامه را بر اساس دستورالعمل‌ها و شرایط مشخص شده توسط بیمه مرکزی ارائه نمایند. با این اوصاف، و با توجه به اینکه در حالت اولیه قیمت صدور شرکت‌های مختلف تفاوت چندانی با هم ندارد، معمولا بیمه‌گران مختلف کیفیت ارائه خدمات و خسارت دهی متفاوتی دارند. همچنین ارائه پاره‌ای تخفیفات و تفاوت در پوشش‌های مالی باعث می‌شود نرخ شرکت‌ها نیز تفاوت‌های اندکی با یکدیگر داشته باشند.

چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد؟
در بیمه شخص ثالث غرامت فوت و همچنین هزینه درمان و خسارت به اموال افراد زیان دیده پرداخت می‌شود. سقف پرداخت این هزینه‌ها به دو دسته‌ی خسارات مالی و جانی تقسیم می‌شود. هزینه‌های مالی تا سقف پوشش انتخاب شده در هنگام خرید بیمه‌نامه (در سال 97 بین 7.7 میلیون تا 30 میلیون تومان) و هزینه‌های جانی تا سقف 308 میلیون (معادل دیه کامل مسلمان در ماه حرام) پرداخت خواهد شد.

مبلغ دیه کامل چقدر است؟ ماه‌های حرام کدامند؟
مبلغ دیه در ابتدای هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می‌گردد.
مبلغ دیه در سال 1397 و برای ماه‌های عادی 231 میلیون و برای ماه‌های حرام 308 میلیون تومان اعلام شده است.
ماه‌های حرام به ترتیب محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه هستند.
سقف پوشش جانی به اندازه‌ی مبلغ دیه در ماه حرام است.
حداقل پوشش مالی به اندازه یک چهلم مبلغ دیه در نظر گرفته می‌شود.
حوادث جانی مربوط به راننده مقصر نیز تا سقف دیه در ماه‌های غیر حرام (عادی) یعنی تا 231 میلیون تومان تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند.

معیارهای محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث
برای تعیین قیمت نهایی حق بیمه شخص‌ثالث، عوامل و ملاک‌های مختلفی را باید درنظر گرفت؛ در ادامه به بررسی این عوامل خواهیم پرداخت:

۱- حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
روش محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و بدنی آن بر اساس دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. قوه قضائیه هر ساله با انتشار بخشنامه ای میزان دیه کامل در ماه حرام را اعلام می‌کند. در سال ۹۷ دیه کامل در ماه حرام ۳۰۸ میلیون تومان و در ماه غیر حرام ۲۳۱ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی بر این اساس حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه‌ را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. البته حق بیمه پرداختی می‌تواند با توجه به دلایلی مانند تخفیف‌ها و تغییر برخی از موارد موثر بر قیمت حق بیمه، کاهش یا افزایش یابد.

۲- تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی حق بیمه و محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ یعنی به نسبت تعداد سال‌های عدم استفاده از بیمه شخص‌ثالث به بیمه‌گذار تخفیف به صورت تصاعدی تعلق می‌گیرد. برای مثال اگر شخصی ۱ سال از بیمه شخص‌ثالث خود استفاده نکرده باشد و در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمه‌نامه شخص‌ثالث خود در سال آینده مشمول ۵% تخفیف حق بیمه می‌شود. به همین ترتیب با افزایش تعداد سال های عدم خسارت، درصد تخفیف ثالث نیز افزایش می‌یابد. در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال می‌شود. تفاوت اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون قبلی و جدید در جدول زیر قابل مشاهده است:

جدول تخفیف بیمه شخص ثالث

کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت
در قانون قبلی ثالث با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمه‌نامه تمام تخفیف سال‌های قبلی از بین می‌رفت؛ اما در قانون جدید بیمه شخص ثالث شرایط تغییر کرده و کاهش تخفیفات به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آیین‌نامه جدید تخفیف عدم خسارت، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمه‌گذار به یک‌باره از بین نمی‌رود. در جدول زیر می‌توانید تاثیر خسارت مالی و جانی را بر کاهش تخفیفات مشاهده کنید:

جدول کاهش تخفیفات بر اساس خسارت مالی و جانی

3- جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه ثالث
یکی از عوامل تاثیرگذار بر نرخ حق‌بیمه ثالث، جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه است؛ فراموشی تمدید به‌موقع بیمه‌نامه و تمدید نشدن بیمه ثالث به هر دلیلی، باعث افزایش حق‌بیمه می‌شود. بسته به نوع خودرو روزانه مبلغ مشخصی به‌عنوان جریمه دیرکرد درنظر گرفته می‌شود و جریمه دیرکرد در خودروهای مختلف متفاوت است. حداکثر میزان جریمه دیرکرد برای یک خودرو، معادل مبلغ جریمه دیرکرد 365 روز است؛ و اگر خودرویی چند سال هم بیمه‌نامه نداشته باشد فقط جریمه دیرکرد یک‌سال به حق ‌بیمه او اضافه خواهد شد.

4- ریسک و کاربری خودرو
نوع کاربری و میزان ریسک خودرو در ایجاد حوادث رانندگی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی حق‌بیمه ثالث است. مثلا خودروهای آموزش رانندگی یا تاکسی‌ها، نسبت به خودروهای شخصی در معرض خطرات و حوادث رانندگی بیشتری هستند و باید حق بیمه شخص‌ثالث بیشتری را پرداخت کنند. کاربری‌‌هایی که باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث می‌شوند شامل:
کاربری صنعتی
آمبولانس
آتش‌نشانی
تاکسی درون شهری و برون شهری
بارکش و …
مثلا تاکسی‌های درون شهری موظف به پرداخت 10 درصد حق بیمه بیشتر هستند و همچنین بیمه‌نامه تاکسی‌های برون شهری 20 درصد و خودروهای آموزش رانندگی نیز 15 درصد گران‌تر خواهد بود.

5- میزان پوشش بیمه‌نامه شخص‌ثالث
‌میزان پوشش مالی بیمه‌نامه، میزان تعهد مالی شرکت بیمه را در مقابل بیمه‌‌گذار مشخص می‌نماید. بیمه مرکزی حداقل میزان پوشش مالی را برای سال 97، مبلغ ۷ میلیون و هفتصد هزار تومان تعیین کرده است. بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌تواند پوشش مالی بالاتری را خریداری کرده و از خدمات بیشتری بهره‌مند شود. حداکثر پوشش مالی بیمه‌نامه ثالث مبلغ 30 میلیون تومان است.

6- تخفیف شرکت بیمه
شرکت‌‌های بیمه می‌توانند با استفاده از تخفیف‌‌های مجاز، قیمت پایین‌‌تری را به بیمه‌‌گذاران ارائه دهند. اما حتی با وجود اعمال تخفیف‌ بیمه شخص ثالث، حق‌بیمه دریافتی نباید از حداقل حق‌بیمه‌ تعیین شده توسط بیمه مرکزی کمتر باشد.

7- مدت اعتبار بیمه‌نامه
مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص‌ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکت‌‌های بیمه، بیمه شخص‌ثالث را به صورت روز شمار نیز ارائه می‌دهند. در کل خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌ به‌‌صرفه‌‌تر است. همچنین قیمت بیمه‌نامه کوتاه مدت از بیمه‌نامه یک ساله بیشتر خواهد بود. زیرا ریسک بیمه‌‌های کوتاه مدت برای بیمه‌گر بیشتر می‌باشد. باید توجه داشت که بیمه‌نامه شخص ثالث از ساعت 24 روز خریداری فعال می‌شود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمه‌نامه کنید، بیمه‌نامه شما از ساعت 24 همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.

8- سال ساخت و عمر خودرو
در تمام شرکت‌های بیمه نرخی به عنوان ضریب کهنگی در نظر گرفته می‌شود که به علت افزایش میزان ریسک خودروهای کهنه قرار داده شده است. این نرخ معمولا برای خودروهایی با عمر بیش از 15 سال محاسبه شده و به ازای هر سال 2 درصد به مبلغ بیمه‌نامه اضافه می‌گردد. حداکثر این ضریب برای ده سال کهنگی و معادل 20 درصد خواهد بود. برخی شرکت‌های بیمه به طور کلی خودروهایی با سال ساخت بالا را تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌دهند و از فروش بیمه‌نامه به این خودروها امتناع می‌ورزند.

حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث
در قوانین قبلی اگر شروع سال بیمه‌ای شما از ابتدای سال و همزمان با تغییر میزان دیه نبود (مثلا سررسید بیمه در آذر ماه) باید برای مدت بیمه‌شده بر اساس دیه سال قبل، الحاقیه صادر و حق‌بیمه متناسب با دیه سال جدید اضافه می‌شد. اما در قوانین جدید نیازی به صدور الحاقیه ثالث و پرداخت مبلغ اضافه نیست و پرداخت مابه‌التفاوت آن به عهده صندوق تامین خسارت‌های جانی و بدنی ثالث است.

حذف کوپن بیمه ثالث از ابتدای سال 97
بر اساس قانون جدید از ابتدای سال 97 کوپن بیمه‌نامه شخص ثالث حذف شد. برخی شرکت‌های بیمه به صورت کامل آن را حذف نموده‌اند و برخی شرکت‌های بیمه کوپن‌ها را شماره گذاری نمی‌کنند. با این وجود تعدادی از شرکت های بیمه همچنان کوپن ها را به صورت قبل در بیمه نامه خود نگه داشته اند و احتمالا در آینده ای نزدیک اقدام به حذف آنها خواهند نمود. در کل کوپن کاغذی به صورت قانونی از بیمه ثالث حذف شده است و به زودی به جای بیمه‌نامه، کارت هوشمندی صادر می‌شود که دارای QR کد است و تمام سوابق و اطلاعات بیمه‌نامه از این طریق در دسترس خواهد بود.

انتقال بیمه شخص ثالث ضروری است؟
بیمه شخص ثالث قابلیت انتقال به صاحب جدید خودرو را خواهد داشت. برای این کار کافی‌ست فروشنده و خریدار خودرو به نمایندگی صادرکننده بیمه مراجعه نمایند. همچنین عدم انتقال رسمی بیمه‌نامه نیز از نظر قانونی منعی نخواهد داشت. چرا که صاحب بیمه‌نامه از نظر قانونی همان مالک خودرو است. همچنین اگر مالک قبلی بیمه‌نامه قصد داشته باشد بیمه‌نامه را برای خود نگه دارد و از تخفیف‌های آن استفاده نماید، می‌تواند با مراجعه به نمایندگی، بیمه‌نامه را به خودرو جدید خود منتقل نماید. همچنین انتقال بیمه‌نامه به بستگان درجه اول نیز وجود دارد.

تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث با یک شرکت بیمه جدید
در تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث هیچ محدودیتی برای انتخاب شرکت بیمه وجود ندارد. خریدار می‌تواند بدون توجه به شرکتی که سال گذشته تحت پوشش آن بوده است در سال جدید بیمه‌نامه خود را از یک شرکت تازه خریداری نماید.

Posted on

بیمه یعنی آرامش

بيمه چيست؟

بيمه پيمانی است که بر پايه‌ آن شرکت بيمه (بيمه‌گر) تعهد می‌کند در برابر مقدار پولی که فرد يا شرکت ديگری (بيمه‌گذار) به او پرداخت می‌کند، زيان وارد شده به بيمه‌گذار را در پی رويدادی ناخواسته جبران کند. پولی را که بيمه‌گذار به بيمه‌گر می‌پردازد، حق بيمه و آنچه را که بيمه می‌شود، موضوع بيمه می‌نامند.

ميزان حق بيمه بر پايه‌ حساب احتمالات تعيين می‌شود و موضوع بيمه و شرايط آن نيز در سند نوشتاری به نام بيمه‌نامه می‌آيد. پيشينه‌ بيمه به دوران باستان باز می‌گردد و خاستگاه بيمه‌ بهداشت را بايد در تمدن اسلامی جستجو کرد.

بیمه یعنی سرمايه‌گذاری برای آرامش

ميزان حق بيمه بر پايه‌ حساب احتمالات تعيين می‌شود. برای نمونه، فرض کنيد صاحبان 100 هزار خانه با يک شرکت بيمه قرار داد بيمه‌ آتش‌سوزی ببندند و از آن خانه‌ها تنها هزار خانه آتش بگيرد و آسيب ببيند. شرکت به ميزان آسيب وارد شده به آن هزار خانه، به صاحبان آن‌ها پول می‌پردازد. اما به صاحبان 99 هزار خانه‌ ديگر که آتش نگرفته‌اند پولی نمی‌دهد. اين پول هم از حق بيمه‌ای به دست می‌آيد که صاحبان خانه‌ها طی سال به آن شرکت پرداخته‌اند و آرامش را به خانه‌ خود آورده‌اند.

شرکت‌های بيمه سرمايه‌ای را که از بيمه‌گذاران دريافت می‌کنند در کارهای بازرگانی و خدماتی وارد می‌کنند تا از پس هزينه‌های ناشی از زيان‌های بزرگ، مانند سقوط هواپيما، غرق شدن کشتی، سيل، زمين‌لرزه و آتش‌سوزی‌های گسترده برآيند. البته، بيش‌تر آن‌ها قراردادهايی را با شرکت‌های بيمه‌ای بزرگتر و گاهی شرکت‌های بين‌المللی می‌بندند و به آنان حق بيمه پرداخت می‌کنند. بنابراين، آن‌ها با بيمه کردن مردم برايشان آرامش می‌آورند و خود با بيمه کردن بخشی از سرمايه‌ خود در شرکت‌های ديگر به آرامش دست می‌يابند.

تاريخ بيمه

تاریخچه بیمه – همه‌ قوم‌ها و تمدن‌های کهن کوشيده‌اند به شيوه‌ای زيان‌های رسيده به خود را کاهش دهند. از زمان‌های دور مردم جواهر و چيزهای ارزشمند خود را برای روزهای گرفتاری نگهداری می‌کردند و هنوز هم چنين شيوه‌ای وجود دارد. گاهی چيزهای با ارزش را به پرستشگاه‌ها می‌سپردند و در برابر نگهداری از آن‌ها نيز هزينه‌ای پرداخت می‌کردند. چنين شيوه‌ای در بين سومری‌ها و بابلی‌ها وجود داشته است. اما پس‌انداز کردن همواره شيوه‌ی مناسبی نبود، چرا که گاهی يورشگران به چپاول پرستشگاه‌ها دست می‌زدند. هم‌چنين، تاراج بازرگانان و غرق شدن کشتی‌ها در دريا همواره وجود داشت.

بازرگانان چينی برای پشتيبانی از يکديگر از خطر نابودی کشتی‌های باری در طوفان‌ها يا دزدی‌های دريايی يا هر رويداد ناگوار ديگری که در دريا رخ دهد، بارهايشان را بين چند کشتی پخش می‌کردند و چنين می‌انديشيدند که اگر يک کشتی در يک روز غرق شود يا آسيب ببيند، همه‌ی کشتی‌هايی که در چند روز به دريا می‌روند، همگی آسيب نخواهند ديد. آن‌ها با اين کار از زيان ناشی از غرق شدن کشتی‌ها يا دزديده شدن کالاهايشان می‌کاستند.

اما به نظر می‌رسد بابلی‌ها، که در بانکداری نيز پيشتار بودند، شيوه‌ بهتری برای بيمه کردن بازرگانان پيدا کرده بودند. بر پايه‌ سندهای نوشتاری که از آنان بر جای مانده است، اگر بازرگان بابلی که برای خريد کالا يا هزينه‌های کشتی از بانک‌داران بابلی وام می‌گرفت و کالاهايش را می‌دزديدند يا رويداد ناخواسته‌ ديگری پيش می‌آمد، بازرگان چيزی پرداخت نمی‌کرد. چرا که بهره‌ی بالا، که گاه بيش از 25 درصد بود، در واقع حق‌بيمه‌ای بود که بازرگانان بابلی می‌پرداختند. قانون اين شيوه از بيمه در استوانه‌ قانون حمورابی نيز آمده است.

فينيقی‌ها، که کشتی‌هايشان در دريای مديترانه به جابه‌جايی کالا می‌پرداختند، بيمه‌ کردن را از مردمان بابلی ياد گرفتند. آن‌ها برای بيمه کردن کشتی‌های خود نيز بيمه داشتند و برخی پژوهشگران نوشته‌های آن‌ها را کهن‌ترين سندهای بيمه‌ دريايی می‌دانند. بيمه‌ دريايی را يونانی‌ها و رومی‌ها از فينيقی‌ها آموختند. سپس بازرگانان ايتاليايی در سده‌های ميانه (قرون وسطی) به اين گونه از بيمه روی آوردند و بندرهای ونيز، لمباردی و جنوآ در ايتاليا از مرکزهای اصلی بيمه‌ دريايی در اروپا شد.

ايتاليايی‌ها بيمه‌ دريايی را به انگلستان بردند. سپس در آغاز سده‌ هفدهم ميلادی بازرگانان انگليسی و کشتی‌داران در کافه‌ای به نام لويدز در نزديکی بارانداز لندن گرد هم آمدند. آن‌ها هم‌پيمان شدند تا در سود و زيان يک سفر دريايی با هم سهيم باشند. خطر رويدادهای ناخواسته برای برخی از آن افراد بيش‌تر بود، چرا که بار بيش‌تری داشتند يا بار آن‌ها ارزشمندتر بود. از اين رو، آن‌ها بايد هزينه‌ بيش‌تری پرداخت می‌کردند و در واقع بار خود را از اين راه بيمه می‌کردند. آن‌ها از پايه‌گذاران بنياد بيمه‌ لويدز شدند که مهم‌ترين مرکز بيمه‌ دريايی شد. اين بنياد اکنون نيز به کار بيمه می‌پردازد و يکی از بنيادهای مشاوره و پژوهش‌های بيمه جهان است.

به غیر از بيمه‌ دريايی، بيمه‌های ديگری نيز در جهان باستان وجود داشته است. برای نمونه، بر پايه‌ نوشته‌های جاحظ، نويسنده‌ عرب که کتاب‌هايی پيرامون تاريخ باستانی ايران نوشته است، دولت‌های باستانی ايران از خانواده‌هايی که در آيين جشن‌های نوروز هديه‌ای به ارزش ده هزار درهم يا بيش‌تر به پادشاه می‌دادند، در رويدادهای ناخواسته و گرفتاری‌های مالی پشتيبانی می‌کردند. او در کتاب التاج فی اخلاق الملوک چنين آورده است:

گر ارزش هديه‌ها به ده هزار درهم رسيد آن را در ديوان ويژه بنويسند و اگر در طی سال اتفاقی برای هديه‌دهنده رخ دهد که نيازمند کمک گردد، مانند اين که بليه‌ای بر او برسد يا ساختمانی بسازد يا مهمانی بزرگ و وليمه‌ای بدهد يا پسر زن دهد يا دختر به شوی فرستد و هديه‌ او ده هزار درهم بوده، دو برابر آن را به عنوان کمک به او بدهند. ولی اگر هديه‌ او چيز کوچکی بوده، مانند پيکانی يا سيبی يا ترنجی و مانند آن‌ها، بر شاه است که در هنگام نيازمندی او به اندازه‌ای که اخلاص و وفاداری هديه‌دهنده مقتضی آن و خيلی بيش از اندازه‌ هديه‌ او باشد، او را پاداش دهد. و اگر کسی از اين افراد در هنگام نيازمندی کمکی به او نمی‌رسيد، وظيفه داشته است که آن را به ديوان اطلاع دهد و از زنده نگه‌داشت اين آيين غفلت نکند.

از جمله بيمه‌هايی که در روزگار گذشته به ويژه در سرزمين‌های اسلامی وجود داشته، بيمه‌ بهداشت است. در روزگار شکوفايی تمدن اسلامی بيمارستان‌های پيشرفته‌ای در شهرهای گوناگون، به ويژه ری، فيروزآباد، نيشابور، سيستان، اصفهان، مرو، خوارزم، بغداد، قاهره، فسطاط، دمشق و فارس، بنيان‌گذاری شده بود که هزينه‌ آن‌ها، از دستمزد پزشکان و کارکنان تا هزينه‌ دارو و غذا را دولت می‌پرداخت يا در بيش‌تر جاها از موقوفه‌ها پرداخت می‌شد. در آن زمان معمول بود که با بنای هر بيمارستان، به اندازه‌ کافی موقوفه برای هزينه‌های آن در نظر می‌گرفتند.

بيمارستان عضدی بغداد، که به فرمان عضدالدوله‌ی ديلمی ساخته شد و محمدبن زکريای رازی به رياست آن برگزيده شده بود، از پيشرفته‌ترين بيمارستان‌های آن زمان بود. در آن بيمارستان حتی پس از اين که بيمار از بيمارستان مرخص می‌شد، هزينه‌ زندگی او برای شمار روزهايی که بنا به تشخيص پزشک بايد استراحت می‌کرد، از سوی بيمارستان پرداخت می‌شد تا بار ديگر بيماری او بازنگردد و هزينه‌ای به بيمارستان تحميل نشود.

بيمه‌های نوين

گرچه نخستين بيمه‌ها برای کشتی‌های باری پی ريزی شده بود، بازرگانان بر آن شدند که در خطرهای ديگر، مانند آتش‌سوزی نيز با هم شريک شوند. نخستين شرکت بيمه آتش‌سوزی در سال 1667 ميلادی، پس از آتش‌سوزی بزرگی که در لندن رخ داد و نزديک 130 هزار خانه را ويران کرد و 100 هزار نفر بی‌خانمان برجای گذاشت، بنيان‌گذاری شد. سپس، نخستين شرکت بيمه‌ آمريکايی با مشارکت فروشگاه‌داران در سال 1735 برای پشتيبانی از يکديگر در برابر آتش گرفتن ساختمان‌های چوبی‌شان به وجود آمد. آن شرکت تنها 5 سال دوام آورد. سپس در سال 1752 بنجامين فرانکلين شرکت بيمه‌ آتش‌سوزی را در فيلادلفيا بنيان‌گذاری کرد. آن شرکت به صورت شرکت بيمه‌ آمریکای شمالی باقی ماند و هنوز هم مرکز اصلی آن در فيلادلفيا است.

پيامدهای پس از جنگ جهانی دوم به گسترش بيمه‌های اجتماعی انجاميد. بين سال‌های 1880 تا 1890 برنامه‌ بيمه‌ اجتماعی در آلمان اجرا شد تا برنامه‌ سوسياليست‌ها را خنثی کند. آن بيمه شامل بيمه‌ حوادث ناشی از کار، بيمه‌ بی‌کاری، بيمه‌ از کار افتادگی و سالمندی بود. در انگلستان نيز هنگامی که قانون بيمه‌ ملی به سال 1911 به تصويب رسيد، قانونی گذاشته شد تا کارگران در برابر بيماری، بی‌کاری و پيری بيمه شوند. گسترش شهرنشينی و رشد و گسترش صنايع و تمرکز کالا در انبارها در سده‌ بيستم ميلادی باعث زياد شدن خطر و ضرورت توسعه‌ بيمه‌های گوناگون شد.

 بيمه‌های نوين در ايران

واژه‌ی بيمه نخستين‌بار در منابع فارسی در تحفه العالم عبداللطيف شوشتری به معنای اطمينان دادن به شخص به کار رفته است و محمد معين آن را برگفته از بيما، يک واژه‌ هندی يا اردو، می‌داند. نخستين‌بار ناصرالدين شاه در 1270 خورشيدی امتياز نامه‌ای را با عنوان “تاسيس اداره‌ حمل و نقل و سازمان بيمه در ايران” به لازار پولياکف روسی واگذار کرد که به اجرا در نيامد. سپس در دوران احمدشاه قاجار به سال 1289 خورشيدی دو بنياد روسی نادژا و کافکاز مرکوری (به معنای مريخ قفقاز) فعاليت‌های بيمه‌ای خود را آغاز کردند. آرام آرام شرکت‌های خارجی ديگری در ايران به راه افتاد که تا 25 سال بازار بيمه‌ ايران را در دست داشتند و در سال 1314 دست‌کم 29 شرکت بيمه‌ خارجی در ايران فعاليت می‌کردند. از ميان آن‌ها، دو شرکت اينگستراخ و يورکشاير از همه فعال‌تر بودند و تا پيروزی انقلاب اسلامی به کار پرداختند.

در سال 1314 خورشيدی به کوشش الکساندر آقايان و علی‌اکبر داور، شرکت سهامی بيمه‌ ايران با سرمايه‌ دولتی 20 ميليون ريال تشکيل شد. تا پيش از آن تاريخ هيچ شرکت صد درصد ملی در خاورميانه و حتی هندوستان وجود نداشت. آغاز به کار شرکت سهامی بيمه‌ ايران خوشايند شرکت‌های خارجی نبود و اين شرکت با کارشکنی‌های بسياری رو به رو شد و شرکت‌های خارجی به سختی با آن قرارداد بيمه‌ خوداتکايی می‌بستند. سپس، قانون بيمه در ارديبهشت 1316 خورشيدی به تصويب مجلس شورای ملی رسيد و بيمه‌ سازمان‌های دولتی به شرکت بيمه‌ ايران واگذار شد. هم‌چنين، شرکت‌های دولتی موظف شدند 25 درصد از بيمه‌های صادره‌ی خود را در ايران، نزد شرکت سهامی بيمه‌ ايران، بيمه‌ اتکايی کنند.

در 29 آبان 1322 خورشيدی قانون بيمه‌ کارگران در مجلس شورای ملی به تصويب رسيد. بر پايه‌ ماده‌ی اول اين قانون، همه‌ کارخانه‌ها و بنيادهای اقتصادی، بازرگانی، صنعتی و معدنی و هر بنيادی که کارگری را در استخدام دارد، چه دولتی و چه غيردولتی، بايد کارگران خود را نزد شرکت سهامی بيمه‌ ايران يا شرکت بيمه‌ داخلی ديگری که دولت مقتضی بداند، در برابر رويدادهای ناخواسته‌ای که هنگام پرداختن به کار رخ می‌دهد، بيمه کند.

بين سال‌های 1329 تا 1343 خورشيدی 8 شرکت بيمه ايرانی خصوصی بنيان‌گذاری شد و در دولت دکتر مصدق به سال 1331 خورشيدی قانونی برای محدود کردن فعاليت شرکت‌های بيمه‌ خارجی تصويب شد. به اين ترتيب، از فعاليت شرکت‌های بيمه‌ خارجی کاسته شد و بر شکوفايی شرکت‌های بيمه‌ داخلی افزوده شد. قانون بيمه‌ اجباری و مسئوليت مدنی دارندگان وسايل نقليه موتوری در برابر شخص ثالث در بيست و نه دی‌ماه 1347 خورشيدی و قانون بيمه‌ کشاورزان نيز در اسفند همان سال به تصويب رسيد. هم‌چنين، در سال 1349 خورشيدی مدرسه‌ عالی بيمه برای پرورش نيروی فنی صنعت بيمه‌ کشور بنيان‌گذاری شد تا افراد کارآزموده در اختيار شرکت‌های بيمه درآيند و به هم‌ميهنان خود خدمت کنند.

با تصويب قانون تاسيس بيمه‌ مرکزی در 30 خرداد 1350 فعاليت‌های بيمه‌ای در ايران در نظارت قانونی بيش‌تری قرار گرفت. اين سازمان با سرمايه‌ دولت برای ساماندهی به فعاليت‌های بيمه، پشتيبانی از بيمه‌گذاران و بيمه‌شوندگان و زمينه‌سازی برای شکوفايی بيمه در ايران پی‌ريزی شد. فعاليت‌های اين سازمان و رشد اقتصادی ناشی از افزايش قيمت نفت در دهه‌ 1350 خورشيدی به پی‌ريزی چند شرکت بيمه‌ای فعال، از جمله بيمه‌ تهران، بيمه‌ دانا، بيمه‌ حافظ و بيمه‌ ايران و آمريکا با مشارکت سرمايه‌گذاران خارجی انجاميد. به اين ترتيب بر فعاليت‌های بيمه‌ای در ايران افزوده شد و تا پيروزی انقلاب اسلامی در سال 1357، علاوه بر شرکت سهامی بيمه‌ ايران، 13 شرکت بيمه‌ی خصوصی و دو نمايندگی خارجی در صنعت بيمه‌ ايران فعاليت می‌کردند.

پس از پيروزی انقلاب اسلامی، شورای انقلاب در 4 تيرماه 1358 همه‌ شرکت‌های بيمه‌ ايرانی را ملی اعلام کرد و بر پايه‌ اصل 44 قانون اساسی، همه‌ کارهای بيمه‌ای زير نظر دولت قرار گرفت. هم‌چنين در سال‌های 1360 و 1361، تنها سه شرکت بيمه‌ ايران، آسيا و البرز مجوز صادر کردن بيمه‌نامه را دريافت کردند. سپس در سال 1367 از ادغام ده شرکت بيمه‌ای ديگر، شرکت بيمه‌ دانا پديد آمد. از سال 1373 نيز، شرکت بيمه‌ توسعه‌ صادرات کار خود را آغاز کرد و شمار شرکت‌های بيمه به پنج شرکت دولتی رسيد و در ادامه با تاسیس شرکتهای بیمه خصوصی از دهه 1380 تا کنون صنعت بیمه کشور با رشد و شکوفایی بیشتری همراه بوده است و فرهنگ بیمه در جامعه ایرانی در حال گسترش است.

منبع: باشگاه خبرنگاران جوان